jue. May 23rd, 2024
¿Qué hacer con tu dinero ahora que la Fed ha vuelto a subir los tipos de interés?

Nueva York (CNN) — Después de dos semanas de turbulencias bancarias, la Reserva Federal continuó el miércoles su esfuerzo por controlar la inflación elevando de nuevo su tipo de referencia. Este es el noveno aumento de este tipo en el último año.

El aumento, que se produce después de que los reguladores de EE. UU. tomaran una serie de medidas para impulsar la confianza para apoyar a los bancos y garantizar la liquidez, afectará los ahorros, préstamos, tarjetas de crédito e inversiones de los consumidores.

“Los rendimientos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD) son los mejores en 15 años”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. “Pero la tasa promedio de las tarjetas de crédito ahora está en un máximo histórico superior al 20 %, las tasas de los préstamos para automóviles están en su nivel más alto en 12 años y las tasas hipotecarias todavía están por encima del 6.5 %. Sigue siendo tan importante como los ahorradores y los prestatarios comparan para obtener el beneficio o minimizar el impacto del aumento de las tasas de interés.

Aquí hay algunas formas de administrar su dinero para aprovechar al máximo las tasas más altas, mientras se protege de los costos adicionales.

Ahorro bancario: tasas significativamente más altas, pero no en los bancos más grandes

Las tasas más altas significan que sus ahorros más líquidos, aquellos destinados a gastos de emergencia u objetivos a corto plazo como un fondo de vacaciones o incluso un pago inicial que necesitará en los próximos 12 meses, finalmente pueden crecer después de años ganando casi nada. . A menos que siempre guarde su dinero en los bancos más grandes que ofrecen las tasas de ahorro más bajas.

Pero las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento ahora ofrecen tasas de hasta el 5 %, muy por encima del promedio nacional de cuentas de ahorro del 0,23 %, según Bankrate.

“Está dejando mucho dinero sobre la mesa si no cambia a la banca en línea”, dijo McBride.

Solo asegúrese de elegir uno que esté asegurado por la FDIC para que pueda estar tranquilo sabiendo que sus depósitos de hasta $250,000 estarán protegidos en caso de que el banco tenga problemas.

Entre los certificados de depósito con mejor desempeño se encuentran los seguros federales a un año con tasas de hasta 5,15%, muy por encima del promedio nacional actual de 1,62%.

Entonces, compara los precios.

Otra opción de ahorro de alto rendimiento

Dadas las todavía altas tasas de inflación actuales, Bonos de Ahorro Serie I Pueden ser atractivos porque están diseñados para preservar el poder adquisitivo de su dinero. Todavía puede obtener la tasa actual de 6.89% en el bono I si lo compra antes de fines de abril.

Esta tarifa permanecerá vigente durante seis meses si completa su compra antes de que se restablezca el 1 de mayo. Si la inflación baja, la tasa del bono Serie I también bajará.

Hay ciertos límites: solo puedes invertir un máximo de 10.000 USD al año. No se puede utilizar el bono en el primer año. Y si cobras entre el segundo y el quinto año, perderás los tres meses anteriores de intereses.

“En otras palabras, los bonos I no reemplazan su cuenta de ahorros”, dijo McBride.

Sin embargo, conservan el poder adquisitivo de sus $10,000 si no necesita tocarlos durante al menos cinco años.

También pueden ser particularmente beneficiosos para las personas que planean jubilarse en los próximos cinco a diez años, ya que son una inversión anual segura que puede aprovecharse según sea necesario en los primeros años de la jubilación.

Tu deuda de tarjeta de crédito: minimizando las tasas

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, puede esperar un aumento en la tasa que paga en algunos estados de cuenta. Cuando la tasa de fondos federales aumenta, varias tasas de préstamos que los bancos cobran a sus clientes tienden a aumentar.

Actualmente, la tasa promedio de las tarjetas de crédito se encuentra en un máximo histórico de 20,04 % a partir del 15 de marzo, muy por encima del promedio de 16,3 % a principios de 2022, según Bankrate.

Votre meilleur pari est d’essayer de trouver une bonne carte de transfert de solde avec un taux de lancement de 0 % et d’élaborer un plan pour rembourser ce que vous devez dans les mois à venir avant qu’un taux élevé n’entre en vigor.

“Las tasas de las tarjetas de crédito están en mínimos históricos y siguen aumentando. Aumente sus esfuerzos de pago de deudas con una oferta de transferencia de saldo al 0%, algunas de las cuales duran hasta 21 meses. Le protegen de los aumentos de tasas”. , y le brinda un camino claro para pagar su deuda de una vez por todas”, dijo McBride.

Pero primero averigüe qué cargos, si corresponde, tendrá que pagar (como un cargo por transferencia de saldo o un cargo anual) y cuáles serán las multas por pagos atrasados ​​o no realizados durante el período de tasa cero. La mejor estrategia es siempre pagar la mayor cantidad posible del saldo existente, a tiempo cada mes, antes de que finalice el período de tasa cero. De lo contrario, cualquier saldo restante estará sujeto a una nueva tasa de interés que puede ser más alta que la que tenía antes, si las tasas continúan aumentando.

Si no está transfiriendo a una tarjeta de saldo de tasa cero, otra opción podría ser obtener un préstamo personal de tasa fija relativamente baja.

La tasa mediana de los préstamos personales era del 10,71% el 8 de marzo, según Bankrate. Pero la mejor tasa que pueda obtener dependerá de sus ingresos, puntaje crediticio y relación deuda-capital. Sugerencia de tasa bancaria: para obtener la mejor oferta, obtenga cotizaciones de algunos prestamistas antes de completar una solicitud de préstamo.

Hipotecas e Hipotecas

La hipoteca a tipo fijo a 30 años se ha alejado del 6% todo el año.

Para la semana que finalizó el 16 de marzo, promedió 6,6%, por debajo del 6,73% de la semana anterior. Hace un año, el tipo fijo a 30 años era del 4,16%.

Las tasas hipotecarias no están directamente vinculadas a los aumentos de tasas de la Fed, sino a los movimientos en el rendimiento del Tesoro a 10 años.

En cuanto a dónde van las tasas hipotecarias, basta con mirar la inflación. Si la inflación sigue bajando, se espera que las tasas hipotecarias también bajen. Pero no espere que regresen al 3%.

Qu’ils montent ou descendent d’ici, obtenir un prêt immobilier peut devenir plus difficile car les banques, désireuses de renforcer leurs défenses contre d’éventuels événements indésirables comme une ruée sur la banque, peuvent vouloir prendre moins de risques et conserver plus d ‘dinero. Una forma de hacer esto: hacer que los términos del préstamo sean más estrictos.

Si está comprando una casa o refinanciando una, podría ser una buena idea asegurar la tasa fija más baja disponible.

Dicho esto, “apresurarse a comprar un artículo de alto valor como una casa o un automóvil que no se ajusta a su presupuesto invita a tener problemas independientemente de cómo se comporten las tasas de interés en el futuro”, dijo Lacy Rogers, planificadora de Texas Certified Financial.

Si ya posee una casa con una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa ajustable y utilizó parte de ella para un proyecto de mejora de la vivienda, McBride recomienda preguntarle a su prestamista si es posible fijar la tasa en su saldo pendiente, creando un préstamo hipotecario de tasa fija .

Si eso no es posible, considere pagar ese saldo tomando una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) de otro prestamista a una tasa promocional más baja, sugirió McBride.

La tasa variable de una línea de crédito con garantía hipotecaria o la tasa fija de un préstamo con garantía hipotecaria aumentarán porque sus fórmulas están directamente vinculadas a las tasas de la Reserva Federal. El préstamo con garantía hipotecaria promedio fue una ejecución hipotecaria del 8% al 15 de marzo, muy por encima del 6,19% a mediados de marzo del año pasado. Mientras tanto, las tasas HELOC actualmente tienen un promedio de 7,76%, mucho más alto que el promedio de 3,96% hace un año, según Bankrate.

Obtén mejores rendimientos de tus inversiones

Todavía no es posible predecir cuánto tiempo permanecerán altas las tasas de interés o si habrá más turbulencias reservadas para los mercados luego de los recientes colapsos bancarios.

“El aumento de las tasas es parte del clima económico”, dijo Rob Williams, director gerente de planificación financiera de Charles Schwab.

Lo mismo ocurre con los períodos de recesión del mercado e inflación.

Pero la historia ha demostrado que los mercados continúan creciendo con el tiempo.

Así que Williams dijo: “Concéntrese en lo que puede controlar. Si es un inversionista a largo plazo, puede capear estas tormentas”.

Si tiene un plan de inversión a largo plazo, apéguese a él, recomienda. Si no tienes uno, ahora es un buen momento para empezar. Esto incluye ahorrar regularmente en su 401(k) e invertir en una cartera diversificada con exposición a acciones estadounidenses y extranjeras, así como a bonos.

Para cualquier persona dentro de cinco a 10 años de un gran objetivo, como enviar a sus hijos a la universidad o jubilarse, Williams recomienda aprovechar el hecho de que “las inversiones de ingresos fijos [por ejemplo, bonos y CD] son más atractivos hoy de lo que han sido durante una década o más”. Su sugerencia: aumente gradualmente su asignación de bonos, lo que reduce el riesgo general de su cartera y proporciona una mayor estabilidad en los ingresos que puede generar su cartera.

De hecho, Tony Roth, director de inversiones de Wilmington Trust, sugiere que, dadas las incertidumbres futuras, cualquier inversor podría considerar reducir un poco el riesgo de su cartera y aprovechar los mayores rendimientos de los bonos reasignando entre el 2% y el 3% de las acciones y los bonos corporativos de calidad con una duración máxima de tres a cinco años.

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta e invierte a través de una cuenta imponible, podría considerar bonos municipales libres de impuestos o un fondo del mercado monetario de muy corto plazo y bajo costo, sugirió Roth.

“Incluso si los bonos bajan un poco, ganarás más intereses”, dijo.